数字货币有许多不同的种类，中央银行发行的数字货币尤其引人注目，它的特点、发行途径等方面都值得深入研究。

数字货币的类型划分

国际货币基金组织的研究显示，数字货币可以分成五种类别，这是根据它们在支付中的功能来划分的。中央银行发行的数字货币，就是将现金转换成的电子版本。加密数字货币是依靠加密技术产生的，它们由非银行类的机构来建立记账单位并确定价值。电子货币则是由私营企业发行的，比如支付宝和微信，它们虽然按法定货币的面值来兑换，但由于需要依靠发行公司的管理和法律上的保护，所以存在不稳固的情况。

央行数字货币的概念界定

数字货币与支付工具创新_数字货币_数字货币的五种类型

数字货币是央行正在探索的领域，还没有形成明确共识。多数业内人士认为它属于新型货币形态。现阶段流通的央行货币基本都以数字化方式存在，比如用于银行间交易的信贷资金。英格兰银行建议这类货币应当具备跨区域流通、全天候运行、能够生息等标准。加拿大银行则强调其需要包含价值电子化存储的功能。

与传统央行货币的区别

国际货币基金组织强调，数字货币属于一种新型法定货币，与常规的央行货币存在显著差异。这种货币以电子形式存在，没有数量上的约束，能够适用于各种交易环境，不同于现金主要处理零星支付，也区别于商业银行的存款准备金主要支持大额支付。

发行方式

央行的数字货币有三种发行途径，分别是间接式、直控式和组合式。间接式通过“中央银行—代理机构”的两层框架运作，个人用户在代理机构建立账户，代理机构在中央银行开设结算账户。直控式允许公众直接在中央银行开户并参与交易。组合式下，个人用户对中央银行拥有债权，代理机构在传递交易信息方面扮演重要角色。

支付方式

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根据支付途径，央行数字货币有两种运作方式，一种是依托账户，另一种是依托特定资产。在依托账户的运作方式下，数字货币的流转过程安全可靠，并且可以追踪来源。在依托特定资产的运作方式下，交易具有不可逆转性，一旦支付完成，结算也就随之完成，资金无法被撤回。

研究发展趋势

国内外对于中央银行数字货币的研究持续深入。现阶段，研究重点更加聚焦于其电子化特征、作为央行的负债以及支付手段的功能。人们逐渐不再强调“数字”与“电子”的区别，也不再将其局限于区块链和分布式账本技术。

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