数字货币浪潮，将全球予以席卷，然而这条路，并非是平坦的。国际清算银行最新报告，把推行数字货币面临的重重障碍进行了揭示，于其中，央行是不是该向公众直接开放账户，成了首个争议焦点。

央行账户向谁开放

央行直接为个人开设账户，这一想法看起来好像简单，然而实际操作起来却存在着重重困难。处于现行金融体系的状况之下，央行主要是服务致力于商业银行以及政府机构，个人金融服务全部都是由商业银行来予以承担的。要是央行直接面向公众了，那么将会把延续百年的金融格局彻底进行改变。

这种改变或许会引发难以预料到的后果，商业银行的存款业务会遭受到直接的冲击，进而影响到整个金融系统的稳定性，银行也需要去建立规模庞大的客户服务系统，而这和其宏观调控的主要职能相差很远 。

数字货币的功能定位

日前所讨论的数字货币，主要将自身方位定在了对现金予以替代这一处，其作用是为帮扶个人双方之间的少许额度交易，而这样种定位，存有一目了然的限制性，于现如今这般移动支付极为兴盛的时刻里头时，个体小额度支付，已被支付宝以及微信等平台给全面涵盖了 。

企业间交易，金融市场的应用方面真正存在挑战 ，货币若仅限供个人使用 ，其实际意义会大幅减弱 ，而延伸至企业层面 ，便不得不考量与现有银行体系 ，兼容的问题了 。

商业银行角色转变

在现代经济里，商业银行担当着信用中介的关键角色，它们凭借吸收存款、发放贷款，进而成为资金流动之枢纽，数字货币的推广或许会使商业银行的这一功能被削弱。

个人能够直接持有央行所发行的数字货币之时，商业银行的存款来源会受到影响，这有可能致使银行信贷能力降低，进而对实体经济的资金供给产生影响，全能银行模式或许需要重新进行定义。

交易透明度困境

当下所实行的支付体系存在着较高的信息透明度，银行能够对资金的流向予以监控，央行也能够对资金流淌的动向予以监管考量 ，这般状况为打击违法犯罪行为以及征收相应税款给予支撑带来便利，然而数字形态货币所设计规划的点对点特性条件也许会对现有的透明度平衡造成打破 。

可能变成非法交易温床的是完全匿名的数字货币，然而过度透明或许会侵犯个人隐私 ，怎样于监管跟自由之间寻得平衡点，这是设计数字货币时必定要解决的难题 。

技术实施挑战

数字形式货币的依靠技术达成面临着各式各样层次繁多的考验，相关系统必须要在同一时间阶段之内负责处理数量多得无法计量的交易数据，并且要确保达到绝对的安全，在二零二一年的时间点上，某个国家的数字货币开展试用的活动的时候曾经因为系统容纳量缺乏充足的状况从而导致了交易迟延的情况发生。

除技术自身外 将配套基础设施同步升级 商户终端 个人钱包应用 交易验证系统皆需重新设计 这些投入的成本效益要仔细评估 。

法律框架调整

推行数字货币，这需要完善的法律来给予保障，现有法律，主要是针对实体货币以及电子支付的，而数字货币的法律地位，目前尚且还不明确，当中含有货币发行、流通、回收等各个环节且都需要新的法律规定。

财产权的界定同样是颇为关键的问题，数字货币究竟隶属于何种性质的财产，其继承方式该如何确定又该如何实行冻结操作，这些要点均迫切需要予以清晰明确的界定，此类法律方面现有的空白状况务必在新货币正式推出之前及时填补完成。

于数字货币涌起的浪潮当中，我们究竟有没有作好接收金融体系深度变革的准备呢，欢迎于评论区去分享你的见解，要是觉得这篇文章具备价值，请实施点赞以及支持的行为并将之分享给更多的友人 。